Outil de vérification de la conformité réglementaire pour les entreprises de crypto
Savoir quels sont les règles applicables pour votre entreprise de cryptomonnaies selon votre emplacement et votre activité est crucial. Cet outil vous aide à identifier les exigences clés en quelques secondes.
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Les États-Unis n’ont pas de loi fédérale unique sur les cryptomonnaies - et c’est là que ça devient compliqué
Si vous voulez lancer une plateforme de trading, accepter des paiements en Bitcoin, ou simplement détenir des cryptomonnaies aux États-Unis, vous ne pouvez pas vous contenter de regarder ce que dit le gouvernement fédéral. Vous devez aussi regarder chaque État. Parce que chaque État a ses propres règles, ses propres agences, et parfois, ses propres interprétations de ce qu’est une cryptomonnaie.
En 2025, la situation a changé. Le président Trump a signé la GENIUS Act, la première loi fédérale sur les stablecoins. Elle oblige les émetteurs à garder des réserves en dollars ou en actifs de haute liquidité, et à rendre publiques leurs audits. Mais cette loi ne remplace pas les régulations des États. Elle les complète. Et dans certains États, les règles sont tellement strictes qu’elles rendent presque impossible d’opérer légalement.
New York : le modèle le plus strict - et le plus coûteux
Depuis 2015, New York impose le BitLicense. C’est le premier et le plus exigeant cadre réglementaire au pays pour les entreprises de cryptomonnaies. Pour obtenir ce permis, une entreprise doit payer des frais de demande de 5 000 $, fournir des dossiers financiers détaillés, prouver qu’elle a une assurance responsabilité civile, et démontrer qu’elle a des systèmes de lutte contre le blanchiment d’argent et de protection des clients.
Le processus prend en moyenne 18 mois. Et ce n’est pas fini : une fois le permis obtenu, l’entreprise doit soumettre des rapports trimestriels, suivre chaque transaction, et obtenir l’approbation du département des services financiers de New York (NYDFS) avant d’ajouter même une nouvelle cryptomonnaie à sa plateforme. En 2025, seulement 32 entreprises avaient un BitLicense. Des géants comme Coinbase et Kraken l’ont, mais des centaines de startups ont abandonné avant même de commencer.
Le NYDFS n’hésite pas à sanctionner. En mars 2025, il a infligé une amende de 5,2 millions de dollars à une plateforme de prêt crypto pour avoir ignoré les exigences de transparence. Et ce n’est pas une exception. L’attorney général de New York a ouvert plus de 40 enquêtes sur des entreprises crypto en 2024.
Californie : l’approche « innovation contrôlée »
Californie fait exactement l’inverse. Son département de la protection financière et de l’innovation (DFPI) a choisi de ne pas créer de permis spécifique pour les cryptomonnaies. Au lieu de ça, il a adopté une interprétation large des lois existantes sur les services financiers. Si une entreprise n’agit pas comme une banque, elle n’a pas besoin d’une licence bancaire. Si elle ne vend pas des titres, elle n’est pas soumise à la SEC.
Le résultat ? Des centaines de startups de crypto ont choisi de s’installer à San Francisco ou à Los Angeles. En 2025, plus de 60 % des nouvelles entreprises de crypto aux États-Unis ont leur siège en Californie. Le DFPI ne les laisse pas faire n’importe quoi : il exige des audits annuels, une transparence sur les fonds des clients, et des mesures de sécurité informatique. Mais il ne bloque pas l’innovation.
En 2024, la Californie a aussi lancé un programme pilote pour les stablecoins locaux. Quatre entreprises ont reçu l’autorisation de lancer des monnaies numériques liées au dollar californien, avec des garanties en obligations d’État. C’est la première fois qu’un État crée sa propre forme de stablecoin - et il le fait sans demander la permission du Congrès.
Les autres États : un mélange de confusion et d’opportunités
La plupart des États n’ont pas de loi spécifique sur les cryptomonnaies. Ils appliquent simplement les règles existantes sur les transferts d’argent, les valeurs mobilières, ou les prêts. Cela crée un chaos.
En Texas, les entreprises de crypto peuvent opérer sans permis, tant qu’elles ne gèrent pas de fonds de clients. Mais si elles stockent des cryptomonnaies pour des clients, elles doivent se conformer à la loi sur les transferts d’argent - ce qui implique des dépôts de garantie de 1 million de dollars. En Floride, les entreprises doivent s’enregistrer comme « fournisseurs de services de valeur numérique », mais les exigences sont minimes : un formulaire en ligne, 100 $ de frais, et une déclaration de non-activité criminelle.
Des États comme le Wyoming ont pris une voie radicale. En 2025, ils ont adopté une loi qui reconnaît les cryptomonnaies comme des « actifs numériques » distincts des valeurs mobilières ou des devises. Les entreprises basées au Wyoming peuvent créer des fonds crypto, offrir des prêts garantis par des cryptos, et même utiliser des cryptos comme moyen de paiement pour les impôts d’État - sans payer de taxe sur les gains en capital. Le Wyoming est devenu la première « zone franche crypto » du pays.
À l’opposé, New Jersey et Illinois ont adopté des lois anti-crypto. En 2024, New Jersey a interdit aux institutions financières de proposer des services de garde de cryptomonnaies aux particuliers. Illinois a imposé une taxe de 15 % sur les transactions de crypto supérieures à 10 000 $.
Le fédéral entre en jeu - mais pas comme vous le pensez
La loi CLARITY Act, en cours d’examen au Sénat, vise à transférer la régulation des cryptomonnaies de la SEC à la CFTC. Pourquoi ? Parce que la SEC traite les cryptos comme des titres - ce qui oblige chaque token à être enregistré. La CFTC, elle, les voit comme des marchandises. C’est une différence fondamentale. Si la loi passe, les plateformes pourront lancer des tokens sans autorisation préalable, tant qu’elles respectent les règles de transparence et de lutte contre la fraude.
En même temps, l’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) a changé sa position. En mars 2025, il a annulé les restrictions imposées sous Biden. Désormais, les banques nationales peuvent offrir des services de garde de cryptomonnaies, participer à des réseaux de validation, et même émettre des stablecoins - sans demander l’approbation de la banque centrale. C’est une révolution silencieuse.
Et puis il y a la GENIUS Act. Elle ne concerne que les stablecoins, mais elle crée un standard fédéral. Toute stablecoin qui veut être utilisée dans les paiements interétatiques doit être entièrement garanti par des réserves en dollars ou en obligations du Trésor. Les stablecoins non garantis, comme TerraUSD en 2022, ne seront plus autorisés. Cela a déjà forcé des projets comme USDC et USDT à renforcer leurs réserves.
Comment une entreprise doit-elle s’adapter ?
Si vous êtes une entreprise de crypto, vous avez trois choix :
- Vous installez dans un État favorable : Wyoming, Californie, Texas. C’est le plus sûr.
- Vous vous conformez à la loi la plus stricte : New York. C’est le plus cher, mais vous pouvez opérer partout.
- Vous ignorez les lois locales et vous espérez ne pas être pris. C’est un pari risqué - et de plus en plus dangereux.
En 2025, plus de 70 % des entreprises de crypto ont choisi la première option. Les entreprises qui veulent grandir n’ont plus le choix : elles doivent construire des structures juridiques par État. Certaines utilisent des filiales séparées : une en Californie pour l’innovation, une autre en Wyoming pour les produits, et une troisième à New York pour les clients institutionnels.
Que se passe-t-il pour les particuliers ?
Vous n’avez pas besoin d’un permis pour détenir des cryptomonnaies. Mais si vous vendez, échangez, ou utilisez des cryptos pour payer des biens ou des services, vous êtes soumis aux lois de l’État où vous vivez.
En Californie, vous pouvez payer vos impôts en Bitcoin. En Floride, vous pouvez acheter une maison avec Ethereum sans payer de taxe sur les gains. En New York, si vous vendez 10 000 $ de Bitcoin et que vous avez un bénéfice, vous devez déclarer la transaction au NYDFS - même si vous n’avez pas de compte sur une plateforme.
Et les impôts ? Le fédéral les réclame toujours. Mais les États commencent à les réclamer aussi. La Californie a commencé à exiger des déclarations annuelles pour les détenteurs de cryptos dont la valeur dépasse 50 000 $. Le Texas, lui, ne le fait pas - mais il surveille les transactions suspectes via des partenariats avec les banques.
Le futur : vers une harmonisation ?
Les experts disent que la réglementation américaine est en train de passer d’un chaos à un système hybride. Le fédéral fixera les règles de base : les stablecoins, la garde, les échanges. Les États garderont leur pouvoir sur les consommateurs, les impôts, et les activités locales.
Le Wyoming et la Californie sont devenus les modèles. Les autres États regardent. Certains copient. D’autres résistent. Mais la tendance est claire : les États qui favorisent l’innovation attirent les entreprises. Ceux qui les bloquent perdent des emplois, des investissements, et des recettes fiscales.
En 2026, on devrait voir au moins 15 États adopter des lois inspirées du Wyoming. Et si la CLARITY Act passe, les entreprises pourront opérer à l’échelle nationale sans avoir à naviguer entre 50 systèmes différents. Pour le moment, cependant, vous devez toujours vérifier : quel État vous avez sous les pieds.
Foire aux questions
Est-ce que je peux détenir des cryptomonnaies dans n’importe quel État américain ?
Oui. Aucun État ne vous interdit de détenir des cryptomonnaies. Mais si vous les vendez, les échangez, ou les utilisez pour payer, vous êtes soumis aux lois de votre État. Certains États exigent des déclarations, d’autres imposent des taxes spécifiques. Rien ne vous empêche d’avoir des Bitcoins, mais vous devez savoir ce que vous pouvez en faire.
Pourquoi New York est-elle si restrictive ?
New York a créé le BitLicense après la chute de Mt. Gox en 2014, pour protéger les consommateurs. L’idée était de ne pas répéter les erreurs du passé. Mais les exigences sont devenues si lourdes que seules les grandes entreprises peuvent les supporter. C’est une politique de sécurité à tout prix - même si ça tue l’innovation.
Le Wyoming est-il vraiment une zone franche crypto ?
Oui. Le Wyoming a adopté 14 lois spécifiques pour les cryptomonnaies, dont une qui reconnaît les cryptos comme des biens personnels, une autre qui autorise les banques à les garder, et une troisième qui permet de payer les impôts avec des cryptos. Aucun autre État n’a fait autant. C’est la seule région où les entreprises de crypto peuvent se lancer sans craindre d’être poursuivies pour avoir violé une loi inexistante.
La loi CLARITY Act va-t-elle simplifier les choses ?
Oui, mais seulement pour les échanges et les plateformes. Elle transfère la régulation des cryptos de la SEC à la CFTC, ce qui signifie que les tokens ne seront plus considérés comme des titres - à moins qu’ils ne soient clairement des investissements. Cela permettra aux entreprises de lancer des produits plus facilement. Mais les États garderont leur pouvoir sur les impôts, les licences locales, et la protection des consommateurs.
Si je vis en Floride mais que j’achète des cryptos sur une plateforme californienne, quelle loi s’applique ?
C’est la loi de votre État de résidence qui prime. La plateforme doit se conformer à la loi de l’État où elle est enregistrée (Californie), mais vous, en tant qu’utilisateur, êtes soumis aux lois fiscales et de déclaration de la Floride. Si la Floride n’exige rien, vous n’avez rien à déclarer. Mais si vous vendez plus de 10 000 $, la plateforme peut vous demander une preuve d’identité - et c’est là que les règles fédérales entrent en jeu.
yves briend
novembre 6, 2025 AT 06:07La réglementation américaine en crypto est un patchwork cauchemardesque. Le fédéral impose des normes de réserve pour les stablecoins, mais chaque État agit comme un petit royaume autonome. Le Wyoming crée des lois spécifiques, New York étrangle les startups, et la Californie laisse faire avec des audits annuels. C’est du federalism à l’état brut - et ça marche, mais à quel prix ? Les entreprises doivent avoir des équipes juridiques dédiées par État. C’est inefficace, coûteux, et totalement archaïque pour une technologie décentralisée.
Cydney Proctor
novembre 6, 2025 AT 22:05Évidemment que New York est strict - ils ont besoin de contrôler tout ce qui bouge, même les bitcoins. Mais franchement, si vous pensez que c’est compliqué, essayez de naviguer entre les 27 régimes fiscaux de l’UE. Là, c’est du vrai cauchemar bureaucratique. Les Américains ont encore une chance de s’organiser. Le Wyoming est la seule voie intelligente. Le reste ? Du théâtre de pouvoir.
Louis Karl
novembre 7, 2025 AT 05:07franchement j’en ai marre de ces lois. on dirait que les mecs en politique ont rien d’autre à faire que d’emmerder les gens qui veulent juste trader. en floride t’as 100 balles et un formulaire, en NY t’as besoin d’un avocat et d’un prêt bancaire. c’est pas la crypto qui est dangereuse, c’est les lois.